حفظ مصنوعی بازار

بالا نگه‌داشتن مصنوعی قدرت خرید ریال طی سال‌های گذشته، آن ‌هم در کشوری که همواره در طول نه سال گذشته دارای یک نرخ تورم دو رقمی بوده است، طبق اصول اولیه علم اقتصاد نمی‌تواند منطقی باشد. حتی ما در قانون برنامه پنج‌ساله چهارم توسعه(1388-1384) داشتیم که نرخ برابری ارز در ایران متناسب با نرخ تورم هر ساله افزایش پیدا کند ولی کشورهای صنعتی به ‌خاطر حفظ بازارهای خودشان، از این سیاست تثبیت نرخ ارز در ایران در جهت منافع خودشان، استفاده کردند. به‌طوری که تولید هر کالایی در ایران، غیراقتصادی شد و واردات هرکالایی، اقتصادی. به‌نحوی که ترکیب واردات کالاهای ما شدیدا متاثر از این امر دگرگون شد. ما اگر به آمار گمرک ایران نگاه کنیم ده قلم نخست واردات ما را کالاهای مصرفی تشکیل می‌دهند. یعنی در ابتدا، محصولات فولادی هست و بعد گندم و روغن و شکر هست و امثالهم.
حتی در این اواخر، کار به‌جایی رسیده بود که در ایران به‌عنوان یازدهمین تولید‌کننده میوه در جهان بر پایه آمار سازمان‌خوار و بار و سازمان تجارت جهانی، به‌وسیله باندهایی میوه خارجی وارد ایران می‌شد و از آن‌طرف، سیب ایرانی در استان آذربایجان‌غربی که بزرگ‌ترین تولید‌کننده سیب ایرانی هست، روی درخت می‌ماند. علاوه بر آن، در شمال ایران که مرکز تولید مرکبات کشور است، مردم در تعطیلات عید از نارنگی پاکستانی استفاده می‌کردند. به‌طوری که در تعطیلات عید سال گذشته 200 هزار تن فقط نارنگی از پاکستان وارد ایران شد که زیان سنگینی را متوجه کشاورزان ما کرد. همین مسئله درباره واحدهای صنعتی ما قابل تعمیم است. حتی در صنایع پتروشیمی و فولاد، به علت این‌که صنایع انرژی بر هستند، ما دیگر توان ماندن نداشتیم.
مردم و به‌ویژه رسانه‌های گروهی، یک نقش تعیین‌کننده دارند و آن، این است که این واقعیت را درنظر بگیرند که کشور عملا در تحریم کامل هست. در حالت تحریم کامل، نمی‌شود که همان انتظاراتی را داشت که در شرایط عادی می‌شود داشت. بنابراین، سیاستی که دولت پیشه کرده، درست است. یعنی ارز مورد نیاز صنایع و کالاهای اساسی را با همان 1226 تومان تامین می‌کند. البته دولت باید نسبت به این مسئله خودش را متعهد بداند ولی آن‌چیزی که در بازار قیمتش تعیین می‌شود را باید از عرضه کردن دلار به بازار و ذوب کردن شمش‌های طلا که پشتوانه ارزی ما هستند، پرهیز کند. زیرا بخش بزرگی از این اقلام از کشور به خارج از کشور قاچاق می‌شود. دولت باید دست این افراد را ببندد و دولت در نهایت باید از تزریق پول یا ارز یا طلا که به خارج از کشور می‌رود پرهیز کند و بگذارد مکانیسم بازار قیمت واقعی ارز را تعیین کند. قیمت واقعی ارز می‌تواند دوهزار تومان باشد یا می‌تواند سه‌هزار تومان باشد یا به‌قول آقای رئیس‌جمهور می‌تواند 900 تومان باشد. اما این‌که انتظار داشته باشیم و به‌ویژه صراف‌ها بیایند ارز را به قیمت رسمی دریافت کنند و آن را به مردم نفروشند و احتکار کنند یا به خارج از کشور انتقال بدهند، کار کاملا نادرستی است. به‌همین دلیل، مکانیسم بازار دارد کار خودش را می‌کند.
درباره نرخ سود بانکی، بالاخره کسانی که تصمیم گرفتند نتوانستند نظرات شخص خودشان را بر اصول اولیه علم اقتصاد تحمیل کنند. به‌همین لیل نرخ سود اوراق مشارکت را در حد 20 درصد قرار دادند که به‌نظر من، باز رقم پایینی است و باید این نرخ، حداقل به 22 تا 23درصد افزایش پیدا کند و امیدواریم چنین کاری انجام شود. زیرا برخلاف سپرده‌های بانکی که به مصرف واردات و قاچاق و وام‌های کوتاه‌مدت می‌رسند، این خرید اوراق مشارکت برای پروژه‌های زیربنایی کشور است مثل پارس‌جنوبی یا ساخت آزاد راه‌ها و ساخت نیروگاه‌های برق و سدها. بنابراین من مجددا پیشنهاد می‌کنم بانک مرکزی درباره نرخ سود اوراق مشارکت، بازبینی کند. در انگلستان به‌طور مثال نرخ سود بانکی، نیم‌درصد است. در حالی که نرخ سود اوراق قرضه 10 ساله دولتی 01/3 درصد است. یعنی نرخ سود اوراق قرضه، شش برابر نرخ سود بانکی است و نرخ تورم هم زیر سه درصد است.
البته پایین‌تر بودن نرخ سود بانکی نسبت به نرخ تورم در آن کشور دلیل دارد. طبق اصول اقتصاد، نرخ سود بانکی باید بالاتر از نرخ تورم باشد ولی به‌علت بحران اقتصادی در غرب، دولت‌ها ناچار به کاهش نرخ سود بانکی شده‌اند تا قدرت خرید مردم را افزایش دهند. اما برای کنترل نقدینگی و تامین منابع مالی مورد نیاز دولت‌ها، نرخ اوراق قرضه را تغییر نداده‌اند.
در داخل کشور ما، نرخ سود، تقریبا برابر با نرخ تورم اعلام شده است. البته برای سپرده‌های دیداری، در هیچ‌کجای دنیا بهره نمی‌دهند. حتی پولی هم از افراد می‌گیرند. به‌خاطر این‌که دارند پول را نگه داری می‌کنند و این کار هم، هزینه دارد. دوم این‌که برای یک ساله، یک نرخ دارد و دو ساله، یک نرخ و در نهایت برای پنج ساله، نرخ سود 20 درصد است. اما این نرخ سود سپرده نمی‌تواند باعث شود که نقدینگی جمع شده و به سمت بخش تولید برود. متاسفانه این نقدینگی به‌علت این‌که اقتصاد ایران، اقتصاد پایه بازرگانی است و متکی بر واردات است، سپرده‌گذاری در بانک‌ها، قدرت وام دهندگی آنها را بالا می‌برد ولی پول را به‌سمت بخش تولید هدایت نمی‌کند.
به‌نظر من، وظیفه بانک مرکزی حفظ ارزش پول ملی نیست. پشتوانه ارزش پول ملی کشورها تولید است، ثبات اقتصادی است و رشد اقتصادی و پایین بودن نرخ بیکاری و بسیاری از عوامل تاثیرگذار دیگر است. بنابراین، ما در شرایط فعلی نه می‌توانیم سیستم تک‌نرخی ارز داشته باشیم و نه می‌توانیم نرخ ارز را برای مدت‌های طولانی در حدی که بانک مرکزی تعیین کرده است، حفظ کنیم.
درباره وضع خرید و فروش سکه هم، تاجایی که من اطلاع دارم پیش‌فروش سکه با استقبال مردم روبه‌رو نشده است. حتی این نگرانی مردم و عدم استقبال آنها را رسانه ‌ملی ما در بخش خبری ساعت 21 یک شنبه 9 بهمن‌ماه جاری بیان کرد از طریق مصاحبه با مردم. بنابراین، این‌گونه کارها نتیجه‌ای به ‌دنبال ندارد و بهتر است که دولت، صرفا از طریق افزایش نرخ اوراق مشارکت اقدام به جمع‌آوری نقدینگی و هدایت آن به سوی بخش تولید کند. چرا که این سیاست در پی آرام کردن تقاضای سکه بود. اما موفق نبوده است. به‌طوری که ارگان دولت که«روزنامه ایران» باشد در صفحه اول خود نوشت که مردم در روز اول تنها فقط 20 میلیارد ریال از طریق پیش ‌فروش، سکه خریدند.
ما باید منتظر بمانیم و بعد نتیجه‌گیری نهایی را داشته باشیم. ما تا قبل از عید حدود 9هزار میلیارد ریال، اوراق مشارکت وزارت نفت برای پارس‌جنوبی را داریم. ده هزار میلیارد ریال، اوراق مشارکت وزارت راه و ترابری را داریم.
ده هزار میلیارد ریال اوراق مشارکت وزارت نیرو را برای ساخت نیروگاه‌ها و سدها را داریم و در بودجه سال جاری هفتاد هزار میلیارد هم مجوز داده شده است برای انتشار اوراق مشارکت توسط شهرداری‌ها برای توسعه شهری و بازسازی بافت‌های فرسوده. بنابراین، این رقم‌ها قادر هستند که مقدار زیادی بازار را به‌سوی آرامش بکشند و در عین‌حال، از آنجا که به‌طور مستقیم سمت افزایش عرضه را تقویت می‌کنند و ایجاد اشتغال پایدار و درآمد پایدار برای مردم می‌کنند بدون شک، حتی روی نرخ تورم هم بازتاب مثبت خواهد داشت.بهمن آرمان. کارشناس اقتصادی

بانکداری رقابتی یا انحصاری؟

بیما-  اگر بانک ها مقررات را دقیقاً اجرایی نکنند احتمالاً با مشکلات زیادی روبرو خواهند شد ولی دولت و بانک مرکزی نباید از مشکلات بانک‌هائی که اقدامات مناسب را به کار نگرفته اند و با ورشکستگی روبرو هستند، بهراسند.
گفته می شود که "رقابت" بهترین دوست مصرف کننده است. رقابت کارائی بنگاه های اقتصادی را افزایش می دهد. رقابت باعث ابداعات و اختراعات جدید می شود. در بازار رقابتی قیمت ها صحیح تر تعیین می شوند، حق استفاده برای مصرف کنندگان کالا و خدمات بیشتر می شود، منافع مصرف کننده بهتر رعایت می شود و بالاخره تخصیص بهینه منابع در کشور صورت می پذیرد.
بر اساس ماده دو بسته سیاستی نظارتی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران که به تصویب شورای محترم پول و اعتبار رسید تعیین نرخ سود علی الحساب سپرده های مدت دار و گواهی سپرده عام و خاص در اختیار بانک ها خواهد بود. اگر قرار است که این قدم مبارک شروع اقدامات بعدی در مورد آزاد سازی و مقررات زدایی و در نهایت افزایش میزان رقابت در سیستم بانکی کشور باشد، لازم است به تجربه کشورهای دیگر توجه شود.
رقابت یا کارآیی( Competition/Efficiency) در مقابل ثبات (Stability) قرار می گیرد. هر چه رقابت شدیدتر باشد ثبات کمتر است و بلعکس اگر رقابت کمتر شود ثبات بیشتر است. به راستی اگر فقط ثبات بانکی مد نظر بود چرا آزاد سازی و مقررات زدائی طی سه دهه گذشته تشویق و عالم گیر شده است؟
دررکورد معروف 33 - 1929 و در شرایطی که مقررات بازدارنده رقابت حداقل بود، صرفاً در آمریکا 5000 بانک ورشکسته شدند. پس از آن در1933 قانون Glass Steagall شامل Reg.Q  (درمورد نرخ بهره یا سود بانکی) تصویب شد که منجر به یک آرامش در بازار شده و سبب فعالیت 15 هزار بانک با تضمین سودآوری آنها در طی حدود 45 سال پس از آن شد. اما پس از این دوران و در طی 30 سال اخیر مجدداً با افزایش میزان رقابت، تعداد بانک ها در آمریکا کاهش و به 6هزار و 500 بانک تقلیل پیدا کرد، ولی در مقابل مصرف کننده (سپرده گذار و تسهیلات گیرنده) منتفع شده و کارائی در بانک ها شدیداً افزایش یافته است.
بنابراین اکثر کشورهای دنیا با آگاهی از امکان ورشکستگی مؤسسات ناکارا یا آنهایی که بازدهی مناسب ندارند، گزینه رقابتی را اتخاذ کرده تا فقط بانک های کارا و چابکتر فعالیت نموده و مصرف کنندگان از خدمات بهتر بانکی استفاده نمایند.
باید به این واقعیت توجه داشت که هزینه حفظ یک مؤسسه ضعیف و ناکارا به مراتب بیش از قیمت تعطیل شدن و خروج آن از بازار فعالیت است. در ادبیات این موضوع گفته می شود ورشکستگی سلامت مؤسسات اقتصادی را تضمین می کند چون چربی اضافی را از سیستم خارج می نماید. این مباحث در شرایطی است که پس از تصویب ماده دو بسته سیاستی و نظارتی بانک مرکزی، یکی از مدیران بانک های خودمان (که خیلی هم مورد احترام من هستند)، به من می گفتند مگر می شود بانک ها با هم رقابت کنند،چون همه ورشکست می شوند. جواب کوتاه است آنهائیکه نمی توانند رقابت کنند باید از بازار خارج شوند.
البته باید در نظر داشت که بانک یک مؤسسه معمولی نبوده و به راحتی نمی توان شاهد خروج هر بانکی که ناکارا است، باشیم. معمولاً در اکثر کشورهای توسعه یافته، دولت ها همیشه وجوه سپرده گذاران را تضمین و (در صورت تعطیل شدن بانک) پرداخت می نمایند. ولی رفتار با سهامداران و مدیران کاملاً متفاوت است. این افراد باید بدانند که دست به اقدامات ریسکی زدن می تواند برایشان بسیار گران تمام شود.
نگاهی به بحران مالی جهانی سال های 8 - 2007 که بانک ها را مسبب آن دانستند نیز باعث بازنگری هایی در بخش قوانین و مقررات شد تا آنجا که حتی عده ای اعمال مجدد قانون Glass Steagall را خواستار شدند.

به هر صورت نتیجه این بررسی های، پیشنهاداتی به شرح ذیل است:

اول اینکه اصل«رقابت» را اکثریت توصیه کرده اند ولی از بانک ها خواسته اند که فقط کار بانکی انجام دهند(Vickers Report درانگلستان) یعنی بانک ها از عملیات ریسکی مثلاً بکارگیری ابزارهای ناشناخته یا سرمایه گذاریهای غیر بانکی بر حذر باشند. با توجه به آنکه پوشش کافی از طریق صندوق تضمین سپرده ها ( FDIC ) ، ریسک از بین رفتن سپرده ها برای سپرده گذاران را از بین برده است، قوانینی در دست تصویب قرار دارد تا موانع موجود در راه اعلام ورشکستگی مؤسسات ناکارآمد را از بین ببرد.
بطور مثال در آمریکا قانون جدید Frank & Dodd به تصویب رسیده که بر اساس یکی از بندهای آن از بانک های خیلی بزرگ مالیات اضافی گرفته می شود تا بانک ها غیر متعارف بزرگ نشوند و در صورتیکه عملیات ریسکی نامعقولی انجام دهند دولت ها از ورشکستگی آنها نهراسند و در تعطیل کردن این بانک ها پیش قدم شوند.

نکته دوم هم اینکه باید مقررات حاکمیت شرکتی و بازل II و III به شرح زیر دقیقاً اجرا شود:

حقوق کلیه ذینفعان سیستم بانکی دقیقاً مورد توجه قرار گیرد. حداقل نسبت کفایت سرمایه ظرف شش سال آینده از 8 به 5/ 10 درصد افزایش پیدا کند. نظارت دقیق و کامل بر عملیات بانک ها اعمال شود. شفافیت عملیات و گزارش دهی هفتگی و ماهانه توسط بانک ها اکیداً اجرا گردد.
آزاد سازی و مقررات زدائی لازم و عالم گیر شده است. رقابت سبب افزایش کارایی بانک ها شده و در نهایت به نفع سپرده گذاران و تسهیلات گیرندگان خواهد بود. بعضاً کشورهایی که اقدام به آزادسازی کرده اند با بحران بانکی مواجه شدند. شاید پیاده سازی و بکارگیری حاکمیت شرکتی و مقررات بازل II و III می توانست از بروز بحران در آن کشورها جلوگیری نماید.
بطور کلی اگر بانک ها مقررات ذکر شده را دقیقاً اجرایی نکنند احتمالاً بامشکلات زیادی روبرو خواهند شد ولی دولت و بانک مرکزی نباید از مشکلات بانک هائی که اقدامات مناسب را به کار نگرفته اند و با ورشکستگی روبرو هستند، بهراسند. نکته پایانی آنکه ورشکستگی، مؤسسات ناکارا و ضعیف را از گرودنه خارج می نماید که مطمئناً به نفع کشور تمام می شود.

*پرویز عقیلی/ عضو هیئت مدیره مرکز ترویج حاکمیت و مسئولیت شرکتی

فزایش حقوق پرسنل بانک کارآفرین

 

همکاران محترم با سلام ُ خدمت همه دوستان و همکاران عزیز . در مقطع شروع سال ۱۳۹۱ و موضوع تصویب میزان افزایش حقوق کارکنان قرارداریم .

یه مطلبی امروز از یکی از همکاران شنیدم و آن اینکه بانک پارسیان حقوق کارکنانش را امسال  بیش از ۳۰  درصد رشد داده . شما دوست دارید که بانک کارآفرین چه میزان حقوقتون را رشد بده ... ؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟.

همانطور که می دونید کارکنان  سرمایه های واقعی یک سازمان محسوب می شوند و اهمیت دادن به ایشان می تواند منجر به رفاه و آسایش آنها گردد که نهایتآ میزان بازدهی سازمان را افزایش می دهد .

لطفآ به این مطلب توجه شود که تورم در سال گذشته یعنی سال ۱۳۹۰ خیلی بیشتر از آنچه بانک مرکزی اعلام کرده است رشد نشان می دهد .که نمونه های واقعی این رشد تورم بسیار بالارا هر کدوم از ما مرم ایران مستقیمآ می شناسیم و در حال حاضر با آنها دست و پنجه نرم می کنیم و این فشار اقتصادی گریبان گیر همه ما شده است . بنا براین وقتی به رشد تورم نگاهی می اندازیم می بینیم که رشد ۳۰ درصدی حقوق در سال ۹۱ توسط بانک پارسیان نیز چندان رشد مطلوبی به نطر نمی آید و اگر مدیران بانک واقعآ درک صحیحی از وضعیت اقتصاد جامعه و کارکنان بانک داشته باشند می بایستی میزان حقوق پرسنل بانک را بیش از ۵۰ درصد رشد دهندکه این رشد از لحاظ کلان تاثیر چندان زیادی در هزینه های بانک نخواهد گذاشت اما باعث رفاه پرسنل و نهایتآ سود آوری بانک خواهد شد .

ممنون از توجه شما عزیزان

مراقبت از ابزارهای بانکداری الکترونیک

معاونت اجتماعی پلیس فتا با هشدار به کاربران بانکداری الکترونیکی اعلام کرد: نگاهی به وضعیت شبکه بانکی کشور نشان می دهد بانکداری الکترونیکی طی سالهای گذشته متحول شده است، همه بخش های بانکی کشور پذیرفته اند که بدون استفاده از فناوری اطلاعات و ارتباطات نمی توان در جهت گسترش فعالیت های بانکی و همچنین ارتباط با کشورهای دیگر حرکت کرد.

بانکداری الکترونیکی تکنولوژی جدیدی به شمار می آید که در کنار قابلیت های فراوانش، مشکلات زیادی را نیز می تواند داشته باشد. کاربران این تکنولوژی نوپا در کشور جهت استفاده از این سیستم همچنان مردد و محتاط رفتار می کنند. در سال های اخیر شاهد افزایش تعداد برنامه های مخربی هستیم که هدفشان نقل و انتقال آنلاین بانک ها بوده است.

افشای اطلاعات محرمانه و دسترسی افراد متجاوز به آنها می تواند برای موسسات مالی نیزگران تمام شود.تغییر یا دوباره وارد کردن اطلاعات توسط افراد غیرمجاز یکی از راههای حمله به سیستم هاست که می تواند آسیب بزرگی به موسسات و مشتریان آنها بزند.

معاونت اجتماعی پلیس فتا ناجا در پی افزایش، اعلام آمار سوء استفاده از حساب های بانکی در برخی استانهای کشور اعلام  کرد: صاحبان حساب های بانکی باید در هنگام استفاده از کارت های بانکی، پرداخت های غیر حضوری و همچنین مشاهده وضعیت حساب های خود از طریق فضای مجازی شرایط امنیتی استفاده از این نوع خدمات را کاملا رعایت کند.

در برخی از گزارشات اعلام شده فرد در هنگام استفاده از کارت بانکی به محیط اطراف توجه نداشته و خیلی راحت رمز خود را وارد می کند،در صورتی که احتمال اینکه شخصی او را زیر نظر داشته باشد و یا سیستم مورد استفاده وی یک نمونه تقلبی جهت کپی کارت و رمز شخصی وی باشد زیاد است.

یکی دیگر از موارد مورد بررسی در این زمینه قرار دادن کارت به شخص فروشنده  است،در این حالت با بیان رمز خود به فروشندهاحتمال سرقت اطلاعات خود را افزایش می دهند.

راه حلی را که در اینجا در جهت مقابله با این موارد باید بیان کنیم، این است که به محض استفاده از کارت خود در چنین جاهایی سریعا شماره رمز خود را از طریق عابر بانک و یا با مراجعه حضوری به بانک ، خود آن را تغییر دهید. حتی در هنگامی که از کارت یا حساب بانکی استفاده نمی کنید یک دوره مشخص شده مثلا دو هفتگی را جهت کنترل حساب ، در نظر داشته باشید.

در چند مورد از کلاهبرداری های اعلام شده، صاحبان حساب بدلیل چک نکردن حساب خود ، وقتی جهت برداشت حساب به بانک یا عابر بانک مراجعه کرده اند با حساب خالی مواجه شده اند.

معاونت اجتماعی پلیس فتا ناجا در پایان هشدار داد: تیم کارشناسان و متخصصان از مدت ها قبل فضای مجازی پیرامون نقل و انتقالات بانکی کشور را زیر نظر داشته و چندین مورد منجر به دستگیری را تا این لحظه داشته است،متاسفانه بدلیل سهل انگاری مردم در این زمینه پرونده های زیادی به پلیس فتا ارجاع شده است، که پلیس به شدت در حال رسیدگی و برخورد قاطع با عاملان چنین جرایمی  است و هرگز به مجرمان و کلاهبرداران فرصت چنین سوء استفاده هایی را در این فضای مجازی نداده و نخواهد داد.

چهل پیشنهاد لذتبخش

 چهل پیشنهاد ساده برای این که از زندگی بیشتر لذت ببریم:

یک. گاهی به تماشای غروب آفتاب بنشینیم.
دو. سعی كنیم بیشتر بخندیم.
سه. تلاش كنیم كمتر گله كنیم.
چهار. با تلفن كردن به یك دوست قدیمی، او را غافلگیر كنیم.
پنج. گاهی هدیه‌هایی كه گرفته‌ایم را بیرون بیاوریم و تماشا كنیم.
شش. بیشتر دعا كنیم.
هفت. در داخل آسانسور و راه پله و... با آدمها صحبت كنیم.
هشت. هر از گاهی نفس عمیق بكشیم.
نه. لذت عطسه كردن را حس كنیم.
ده. قدر این كه پایمان نشكسته است را بدانیم.
یازده. زیر دوش آواز بخوانیم.
دوازده. سعی كنیم با حداقل یك ویژگی منحصر به فرد با بقیه فرق داشته باشیم.
سیزده. گاهی به دنیای بالای سرمان خیره شویم.
چهارده. با حیوانات و سایر جانداران مهربان باشیم.
پانزده. برای انجام كارهایی كه ماهها مانده و انجام نشده در آخر همین هفته برنامه‌ریزی كنیم! شانزده. از تفكر درباره تناقضات لذت ببریم.
هفده. برای كارهایمان برنامه‌ریزی كنیم و آن را طبق برنامه انجام دهیم. البته كار مشكلی است!
هجده. مجموعه‌ای از یك چیز(تمبر، برگ، سنگ، كتاب و... ) برای خودمان جمع‌آوری كنیم.
نوزده. در یك روز برفی با خانواده آدم برفی بسازیم.
بیست. گاهی در حوض یا استخر شنا كنیم، البته اگر كنار ماهی‌ها باشد چه بهتر.
بیست و یک. گاهی از درخت بالا برویم.
بیست و دو. احساس خود را در باره زیبایی ها به دیگران بگوئیم.
بیست و سه. گاهی كمی پابرهنه راه برویم!
بیست و چهار. بدون آن كه مقصد خاصی داشته باشیم پیاده‌روی كنیم.
بیست و پنج. وقتی كارمان را خوب انجام دادیم مثلا امتحاناتمان تمام شد، برای خودمان یك بستنی بخریم و با لذت بخوریم.
بیست و شش. در جلوی آینه بایستیم و خودمان را تماشا كنیم.
بیست و هفت. سعی كنیم فقط نشنویم، بلكه به طور فعال گوش كنیم.
بیست و هشت. رنگها را بشناسیم و از آنها لذت ببریم .
بیست و نه. وقتی از خواب بیدار می‌شویم، زنده بودن را حس كنیم.
سی. زیر باران راه برویم.
سی و یک. كمتر حرف بزنیم و بیشتر گوش كنیم.
سی و دو. میوه و سبزی بیشتری بخوریم.
سی و سه. چند بازی و سرگرمی مانند شطرنج و... را یاد بگیریم.
سی و چهار. اگر توانستیم گاهی كنار رودخانه بنشینیم و در سكوت به صدای آب گوش كنیم.
سی و پنج. هرگز شوخ‌طبعی خود را از دست ندهیم.
سی و شش. احترام به اطرافیان را هرگز فراموش نكنیم.
سی و هفت. به دنیای شعر و ادبیات نزدیك‌تر شویم.
سی و هشت. گاهی از دیدن یك فیلم در كنار همه اعضای خانواده لذت ببریم.
سی و نه. تماشای گل و گیاه را به چشمان خود هدیه كنیم.
چهل. از هر آنچه كه داریم، خود و دیگران استفاده كنیم، ممكن است فردا دیر باشد.

اعتبارسنجی مشتریان بانکها باعث کاهش چک‌های برگشتی می‌شود

یک حقوقدان گفت: اینکه بر مبنای قانون جدید، صدور دست چک با بررسی اعتبار مشتریان بانک انجام شود امری معقول بوده و باعث کاهش حجم چک‌های برگشتی می‌شود.

علی سلیمانی نژاد حقوقدان درباره چک‌های رنگین و تصویب قانون مربوط به آن در مجلس شورای اسلامی گفت: پیش از این بانک‌ها بدون توجه به میزان حجم مبادلات مالی افراد صرفاً به حکم خوش حسابی‌ به افراد دست چک می‌دادند.
وی گفت: این امر باعث می‌شد تا فردی که در سال میزان مشخصی درآمد دارد همپای یک تاجر بزرگ یک دست چک بگیرد. بدون آنکه توجه شود که درآمد یکی ماهانه یک میلیون تومان بوده و درآمد فرد یک دیگر یک میلیارد تومان است.
این حقوقدان کشورمان گفت: این دو نفر هر دو پای میز معامله می‌نشیند و به یکباره برگ چکی صادر می‌کنند که از یک ارزش برخوردار است. در صورتی که کارمند جزء اعتبار لازم و پشتوانه منطقی برای نقد کردن این برگ چک را ندارد و همین امر باعث می‌شود با کوچکترین اشتباهی چک برگشت بخورد.
سلیمانی نژاد با اشاره به این مطلب که اگر قانون جدید مربوط به چک‌های رنگین به تصویب رسیده و پس از آن ابلاغ شود می‌توان امیدوار بود که میان دست چکی که به یک استاد دانشگاه یا یک کارمند تعلق می‌گیرد با فردی که سالانه ده‌ها میلیارد تومان حجم میادلات و ورود و خروج کالای او به کشور است تفاوت قائل باشد.
این حقوقدان کشورمان با اشاره به این مطلب که امروز بر اساس اعلام رسمی محققان بیش از 10 درصد تعداد زندانیان مربوط به بدهکاران چک است گفت: اگر قوانین جدید پس از تصویب درست اجرا شود می‌توان امید داشت این تعداد کاهش چشمگیری داشته باشد.

ارزش تولید نفت و گاز

معاون وزیر نفت ارزش تولید نفت و گاز ایران را سالانه 217 میلیارد دلار عنوان کرد.
 یعنی روزانه حدوداً 650 میلیارد تومان.
 یعنی با در آمد یک روز آن میتوان 31000 واحد 75 متری با قیمت هر متر مربع 300000 تومان ساخت و رایگان به مردم داد.
یعنی با درآمد 5 روزِ آن میتوان یارانۀ نقدیِ کل کسانی که ثبت نام کرده اند یعنی 72.5 میلیون نفر را واریز کرد.
یعنی اینکه با درآمد یک روز و نیم آن میتوان ورزشگاهی ساخت که لیاقت برگزاری المپیک لندن را داشته باشد یعنی با در آمد یک روز میتوان دو نیروگاه 500 مگا واتی ساخت یعنی برابر با نیروگاه اتمی بوشهر .یعنی با در آمد یک هفتۀ آن میتوان 104 هواپیمای ایرباس نو خرید.
با درآمد بیست روز آن میتوان 743150 تویوتا کرولا 2011 خرید و هرچی ماشین داغونه از سطح کشور جمع کرد و سرانه مصرف بنزین رو به شش لیتر در 100 کلیومتر رسوند.
با یه حساب سرانگشتی، با حدود یکماه درآمد نفت و گاز، نصف مشکلاتِ سی ساله مملکت رو حل کردم ببینید اونوقت با 12 ماه چه کارهایی میتونم بکنم جداً این پولها کُجاست؟

پیشنهاد

سلام

از وبلاگ خوبتون ممنون . از همکاران محترم خواهشمندم که مطالب خوب و قابل استفاده مانند خبرهای اقتصادی و سیاسی روی وبلاگ بگذارند تا نسبت به روشن نمودن اذهان جمعی موثر باشد .

ممنون

بازارگرا و مشتری مدار باشیم

چهارمیلیارد و 700 میلیون قطعه اسکناس در گردش و 142 میلیون کارت بانکی در دست مردم است. این دو عدد گویای وضعیتی تناقض گونه است . یعنی به رغم حضور تعداد بسیار زیاد ابزار الکترونیکی برای پرداخت، همچنان اسکناس زیادی در گردش است .

اگر به آمار پایانه های فروش نصب شده نگاه کنیم این تعجب بیشتر می شود زیرا به ازای هر 85 کارت بانکی یک دستگاه کارتخوان یا پایانه فروشگاهی در کشور نصب شده است .( استاندارد جهانی یک دستگاه به ازای هر یکصد کارت است .)

طبق آمار بانک مرکزی سالانه 700 میلیون قطعه اسکناس از گردش خارج می شود و به همین میزان جایگزین می گردد که این کار هزینه ای بالغ بر صد میلیارد تومان را بر کشور تحمیل می کند.

قطعا همکاران بانک مرکزی می توانند راجع به بودجه سالانه فرهنگ سازی برای ترویج بانکداری الکترونیک اعدادی را ارائه دهند و میزان صرفه جویی ریالی حاصل از کاهش امحا و چاپ مجدد اسکناس را مقایسه کنند.

ادامه نوشته

یک سوال

sms بانک راه اندازی شده .

شما راضی هستید ؟

مشتری ها چی می گن ؟

کلا فرقی کرده ؟

وبلاگی برای همکاران

دوستان عزیز بانک کارآفرین

سلام

این وبلاگ پاتوق همه همکاران بانکی است . هر یک از دوستان که مایل هستند در وبلاگ مطلب داشته باشند اعلام کنند تا به ایشان دسترسی درج مطلب داده شود .

البته درج نظرات کاملا آزاد است و هیچ مطلبی حذف نخواهد شد مگر این که مورد اعتراض اکثریت قرار گیرد.